中华时报官网江苏讯： 今年的政府工作报告强调，加强金融对实体经济的有效支持，优化监管考核,推动信用贷款和首贷户比重继续提升。苏州日前发布的支撑市场主体“46条”也明确对小微企业和个体工商户开展金融支持专项行动，推动投放信用贷、首贷。
在银行传统的风控思维中，轻资产、无抵押物的中小微企业信用贷风险较大、工作量繁重，由于担心出现授信业务风险影响考核业绩等，客户经理做小微企业信贷的积极性不高。张家港市政协在调研中发现，推动银行“做小做散、向小向微”，关键要改变银行考核导向，创新信用融资模式。
在金融机构调研中发现，张家港农商行打造标准化、专业化、流程化的“信贷工厂”运营模式，建立“无贷户-首贷户-粘性客户-优质客户”全流程管理培育机制，“做小做微”取得突破性成效。2021年零售贷款12万户，同比增长30%，处于全省同类银行领先地位。截至2021年末，张家港农商银行小微企业贷款余额637.51亿元，年内小微企业贷款增加108.96亿元，占各项贷款增长额的75.51%。
在众多小微企业中，科技成长型公司体量小、资产轻、资金需求量更集中，更需要金融扶持。江苏扬新生物医药有限公司是一家科技成长型企业，公司因抗击疫情需要满负荷生产，造成企业的短期流动资金短缺，由于该企业为轻资产型科技企业，无有效的抵押物用于融资。张家港农商银行在了解到该企业的情况后，主动安排客户经理上门提供融资方案，以最快的速度进行授信和放款，为扬新生物医药成功发放一笔利率为4.5%金融为200万元的科技贷。在获得融资支持后，扬新生物医药累计新增销售1124.76万元，共生产捐赠超100万盒新冠病毒核酸检测盒，为抗击疫情作出了突出贡献。
当中小微企业在看似没有前景的时候，金融机构如何放开顾虑和手脚，帮助企业续上最后“一口气”？苏州聚晟太阳能科技股份有限公司，是集太阳能跟踪器研发、制造、销售、服务为一体的高科技企业。前几年尽管行业惨淡、大环境不利，但公司仍然坚持研发测试，融资需求应运而生。但此时也是聚晟发展最困难的时期，企业被多家银行拒之门外。张家港农商行却向他伸出援助之手，给予了1年期200万元专项贷款等多方面的金融服务支持，帮助企业渡过难关。2020年公司经营业绩大爆发，在众多国家级太阳能项目中接连中标、脱颖而出，取得了年销售总额近2亿元的经营成果，可谓异军突起，成为光伏行业中的瞪羚企业，领跑“双碳”新赛道！
之所以在小微企业、科创金融支持上取得这样的成效，最关键因素是，张家港农商行内部优化绩效考核、创新机制鼓励引导客户经理服务小微企业。其主要做法是：修订完善贷款风险问责制度，对于认真履行信贷业务流程、遵循信贷工作的尽职要求，特别是不存在道德风险的客户经理，出现相关授信业务风险的责任认定和问责工作制定“十项免责措施”，尽职免责。同时，建立容错纠错机制，对在支农支小业务创新、履职担当、推动业务发展过程中，勤勉尽责、作风正派、未谋私利的人员，其出错失误和偏差可免予问责处分或考核扣分。通过以上措施，引导银行基层机构和客户经理放下思想包袱，为小微信贷业务发展注入强大动力。
在进一步调研中，张家港市政协了解到，目前银行业支持科技型、小微企业存许多痛点难点，这其中既有机构内部原因，也有外部环境不完善等因素。为此，张家港市政协就进一步推动金融机构支持小微企业、科技成长型企业提出“几个一点点”创新信用融资模式的建议。
一是风险评估各方助力一点点，推动风险评估信息共享。全面构建多部门机构合作的风控体系，政府、担保公司、风投、保险、银行等多方合力评估，互相借鉴一点好的风控经验，对小微企业、科技成长型企业的股权、知识产权、个人信用等资源进行尽职调查、综合评价，促进各评估机构风控资源共享，并与中小微企业需求精准对接。同时借助“外脑”帮助银行把控核心风险，促使银行稳健审慎的经营理念与小微企业轻资产发展模式相吻合。
二是信贷风险多方承担一点点，帮助银行匹配风险与收益。科技成长型企业、小微企业信贷的难点痛点是风险补偿机制。对此，张家港市政协重点建议，对于科技成长型小微企业1000万元以下信贷，如不良率在10%以内的风险补偿，建议由企业所在板块承担20%、市级承担30%、银行承担50%。通过政府细化风险承担机制，帮助银行的“小微贷”信贷杠杆放大50%，并以风险补偿等覆盖债权风险。
三是放贷考核机制灵活一点点，提升银行发放“小微贷”动力。建议国资管理部门、金融监管部门等对银行在本地的放贷考核评价，不单纯考核放贷总量，更要考核服务科技成长型企业、小微企业的数量和成效，以及产品创新、服务创新能力。比如张家港市农商行为国富氢能发放的全市首笔“科技贷”产品，为新点、灿勤两家提供的3000万科创信用贷款，数量不大、效果极好。建议要突出考核科技型企业、小微企业贷款构成中的银行首贷率，考核科技企业、小微企业信贷总数、首贷开户情况等；科技及小微客户数量、信贷数量、产品运用等在考核权重中不低于30%。
（张家港市政协经科农委 李笑梅）
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